【教師文章】鼓勵金管會強化監管銀行信用卡限期活動 以維護消費者權益(經濟日報)

2020-07-30/經濟日報/中山大學財務管理學系專任教授蔡維哲

根據金管會銀行局公布的最新信用卡統計資料,今年五、六月簽帳金額最高的銀行都是玉山銀行,超越國泰世華以及中國信託。玉山銀行在信用卡市場的突出表現,去年所推出的ONLY卡絕對功不可沒,此卡係透過提供銀行紅利點數優渥轉換航空哩程的方式吸引消費者。

然而,今年7月1日,玉山ONLY信用卡在無主動、無事先預警所有用戶的情況下,調降紅利轉換哩程比率,相信已在持卡用戶間掀起軒然大波。其實6月初已有部落客謠傳要調降轉換比率之事,但此傳聞卻在6月4日的TVBS新聞報導中被玉山銀行否認,玉山銀行特別出來澄清ONLY信用卡並無調降轉換比率之事,只是網頁一時誤植。

這對於在6月4日之後一直到6月30日之間繼續刷ONLY卡累積紅利點數,但是7月才收到信用卡帳單的消費者來說,實在完全沒有時間應變。

金管會其實是有納管銀行信用卡優惠活動,現行『信用卡業務機構管理辦法』第19條中『……發卡機構於核發新卡時所提供之權益或優惠,除有不可歸責於發卡機構之事由外,於約定之提供期間內未經持卡人同意不得變更,且於符合前開變更條件時,亦應於六十日前以書面或事先與持卡人約定之電子文件通知持卡人。……』

然而,現行銀行推行各式各樣、五花八門的信用卡活動優惠,常常使用限期加碼活動的操作方式,消費者對『銀行保留活動修改、變更及終止之權利』這些字句應該也都不陌生。像這次玉山ONLY信用卡的紅利點數優渥轉換航空哩程即是限制在2019/9/5~2020/6/30這段期間,而調降的轉換比率則是適用在2020/7/1~2020/12/31期間。

在商言商,銀行適時修改信用卡活動的優惠內容自然無可厚非,但是站在廣大消費者的立場,合理的底線應該是至少需要事先知道優惠變更的內容,讓消費者有足夠時間做消費的因應規劃。

對照同樣在今年7月1日調降點數兌換比率的花旗(台灣)銀行,花旗早在今年4月就對外提前公告。相形之下,玉山不僅沒有提前公告,還在6月4日外澄清ONLY卡並無調降轉換比率之事。

金管會主委黃天牧上任的施政首要目標即是強化金融韌性、落實誠信的經營文化,此外在6月12日與國內銀行總經理的會談中,也再次強調銀行的誠信經營文化。玉山銀行在今年信用卡業務蒸蒸日上的同時,此次玉山銀行ONLY信用卡的轉換比率調整事件,相信在台灣的消費者心中自有公斷。